P2P网络信贷的特征分析
1 参与主体十分广泛
P2P网络借贷主要针对的是中小微企业、工薪阶层等传统商业银行借贷体系无法覆盖的客户。例如刚刚创业的年轻人，不具备向银行贷款的条件，当他们需要资金的时候，可以求助于网贷平台。资金的融出方范围也十分广泛。从这些方面看，P2P网贷平台弥补了传统金融行业的不足。
2 交易方式为线上交易
P2P平台完全依托于网络进行交易和资金的交割。资金的融出和融入双方不进行面谈，而且直接通过网络发布信息，相互选择。而且网贷通常不需要任何抵押物或担保物，只要借款方完成平台的认证和信用审核就可以进行注册和交易。这样的方式省去了传统金融中介的环节，使交易更加简单，可选择性更多，提高了运营的效率和交易速度。
3 信息透明
通常网贷平台上会发布借贷双方的基本信息和信用状况，贷款人可以依照自己的风险偏好选择合适的借款人进行投资。而借款人的信用状况一般交由第三方机构进行调查、审核和评估。确保了信用状况的可信性，增加了信息的透明度。
4 行业门槛低
P2P网络借贷的准入条件较为宽松，只需要向平台提供真实的基本信息通过审核，并且没有不良记录的情况下，注册人均可以成为借款人或者贷款人。而且平台可以进行小额的资金融入或融出，借贷双方的范围很大，参与的门槛很低。
我国P2P信用风险的识别
在网络借贷交易流程图中，就每一个步骤可能产生的风险进行识别。有资金需求的借款方按照平台要求进行贷款申请，平台审核该申请以及借款方信用信息，还款能力等。该过程可能因为信息不对称产生信用风险。审核通过后平台发布借款信息，贷款人根据自己的风险偏好选择某个项目，发放贷款。这一步骤涉及市场风险、流动性风险。而平台则需注意操作风险、法律风险等情况。
1 来自投资者的信用风险
很多网贷公司资金来自于线下的担保公司、个体户或者有一定经济基础的群体，由于这类群体资金存在着很大的流动性和不稳定性，导致对网贷平台的资金提供无法得到充分的保障，那么即使交易双方达成协议，也可能因为无法兑付资金给借款方而发生违约的情况，久而久之平台的经营会出现问题。而且，无法及时把资金划给借款者，投资者的信誉将会受损，信用等级可能也会因此降低。再者，信用风险也可能源于投资者突然毁约，不顾先前的约定，产生信用风险。
2 来自借款者的信用风险
一方面我国信用体系不健全，信用信息收集系统不完善。另一方面，央行的征信管理系统并不允许网贷平台调用个人征信信息，从而导致投资者与借款者信息不对称，增加了审核者对贷款者信息的审核难度。另外P2P网贷完全是陌生人之间的借贷，其资金实际用途无法监测，更无法管理。加之我国社会信用体系刚刚建立，借款人还贷意识和信用观念淡薄，有些贷款者利用虚假的个人信息和信用记录恶意贷款，套取资金，增加了贷款者的信用风险。再者未能依托数据库建立P2P网贷平台在各个领域的联合惩罚机制，违约成本低。还有P2P的高利率也存在一定的风险，P2P主要面对的是一些很难获得银行贷款的中小微企业，本身的偿债能力不强，加之高利息，其仅依靠正常的收入和利润，违约风险率高。
3 来自平台的信用风险
从经营的业务和运营模式上来说，P2P网贷平台需要先赔钱做到一定的规模和口碑之后才可能盈利。资金不够雄厚或者运营模式出现问题经营管理不善等状况都会造成平台的跑路倒闭。因其从事行业的特殊性，一旦发生问题，则非常严重。盈利模式不合理也会给平台带来巨大的风险。在国内大部分P2P平台在运营的过程中，出资方是先将钱打入平台账户，再由平台打给借款人，这样就产生了大量的资金沉淀。加之政府监管不到位，存在挪用客户资金和卷款逃走的风险。例如北京的网金宝“跑路”事件，据其网站显示，募集的投资资金已高达2.6亿元。网金宝曾宣称“该企业隶属于北京雄伟光大投资管理有限公司”，由从事金融行业多年的团队领导。百度曾显示该平台通过了“安全联盟”等第三方组织认证。官方公布的资金实力和风险控制的能力让投资者信服。再如杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投三家网贷公司宣布无法提现，经调查后发现，三家公司的实际控制人为同一人，该人已不知去向。三家平台累计卷跑资金至少在7亿元以上，创下了P2P诈骗金额之最。 | 
